El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) declaraba retroactividad total de las cláusulas suelo incluidas en los contratos hipotecarios. Para muchos prestatarios eso supone casi como si les tocara la lotería de Navidad. Sin embargo, ahora hay que ver de qué forma el sistema bancario hace frente a la devolución de los importes cobrados en exceso.
Forma sencilla de hacerle frente
Supongo que algunos despachos de abogados se estarán frotando las manos ante el escenario más que probable de que las entidades de crédito no hagan frente de motu propio a la devolución de los importes. La obtención de la devolución de los importes sentencia a sentencia es un camino largo, estresante y costoso para todas las partes. Entonces, ¿cual es la alternativa?.
En mi opinión, debería abordarse una forma única y sencilla de hacer frente a la situación. Teniendo en consideración que los niveles de endeudamiento de las familias españolas es todavía elevado, que los importes de los préstamos pendientes de amortizar consumen recursos propios de las entidades de crédito y que estamos en el mínimo histórico de tipos de interés (Euribor), de forma que a futuro prácticamente lo único que se pueden esperar son subidas que afectarán a las cuotas de devolución de los préstamos, lo mejor para todas las partes sería aplicar los importes a devolver por parte de los bancos a reducir la deuda de los clientes hipotecados.
Esta reducción se podría hacer en base a dos alternativas que se les podría ofrecer a los clientes:
Amortización de parte del préstamo pendiente, lo cual reduciría las cuotas mensuales a pagar hasta el vencimiento de la hipoteca.
Reduciendo el plazo de amortización de el préstamo pendiente, lo cual haría que las cuotas mensuales se mantuvieran, pero consiguiendo liberar la hipoteca del inmueble antes.
Es claro que los consumidores tienen una preferencia clara por la liquidez (el efectivo), pero hay que pensar que, desde el punto de vista financiero, la aplicación de estos importes a devolver por parte de los bancos es la mejor alternativa existente frente a los depósitos bancarios que hoy están en el "casi 0%". Habría que completar el análisis de forma individual con las implicaciones fiscales para conseguir un dibujo completo de la situación y valorar si la amortización del préstamo es la alternativa óptima.
Responsabilidad de las autoridades
No obstante, las autoridades deberían evitar que los ciudadanos tengan que iniciar procesos de reclamación en cualquiera de sus múltiples alternativas (judicial, al banco, al BdE, a un arbitraje, ...) que pueden prolongar la situación en el tiempo. Sería bueno para el sector, el cual arrastra una imagen no muy positiva, que las entidades fueran las que se pusieran en contacto con los clientes para hacer frente a esa devolución a través de alguna de las alternativas comentadas antes y que las autoridades proporcionaran facilidades contables para que las entidades de crédito puedan absorber sin dificultad el impacto de la devolución estimado en unos 5.000 millones. Veremos...